下调消费贷利率、推出各类优惠活动……春节将至，作为促消费的主力军，银行正在行动。1月16日，记者注意到，为了挖掘客户潜力、释放消费需求，已有多家银行将消费贷利率再次进行下调，部分银行消费贷产品最低年利率降至3.2%左右。不过，虽然消费贷利率一降再降，但贷前、贷后审批依旧未曾放松，低利率、高额度仅有部分优质客户才可享受。在分析人士看来，消费贷款利率持续下行，银行息差势必收窄，但该业务占银行带动比重不高，影响依旧可控。

消费贷利率又降了

(资料图片)

新春将至，消费贷利率又又又降了！“额度20万元，借款3年利息仅为1万元，这个利率低到不敢想象。”来自上海的颜诀(化名)最近收到了来自招商银行发布的贷款推荐信息，在短信中该行称，“闪电贷周年庆优惠年利率3.2%，限1万名额，请进入卡券使用”。

记者注意到，近期，招商银行针对客户推出了消费贷利率优惠活动，符合条件的客户可以享受6.6折或最低贷款年利率为3.2%等多种福利。

据该行客服人员介绍，“闪电贷的利率需要系统进行评估，每位客户的利率不同，只有收到打折、卡券优惠短信的客户才可以使用，活动将进行至1月末”。

招商银行此次活动是银行鏖战“春节档”释放消费潜力的一个缩影。由于每家银行在各地区制定的利率不同，以北京地区为例，1月16日，记者调查发现，多家国有大行消费贷利率均较之前有所下降。

农业银行北京地区某支行客户经理介绍，“对于符合条件的客户，农业银行网捷贷年利率最低可以做到3.65%。”。工商银行北京地区一位相关人士也提到，“我行融e借年化利率目前最低可以做到3.65%”。建设银行快贷产品年化利率最低可以做到3.85%。

为支持居民消费融资需求，工商银行还推出了“升级版房产抵押消费贷款”，该业务是指借款人以房产抵押为担保方式，向贷款人申请用于个人合法合规经营或消费用途的人民币贷款。用途覆盖装修、买车、旅行、教育、大额消费等多类，最高可贷200万元，利率低至4.35%，其中新市民申请利率低至4.3%。

在零壹研究院院长于百程看来，春节往往是用户消费的黄金期，年关也是临时性资金需求的高峰，消费信贷的需求比较旺盛，因此银行在这个主题节点加大了营销和优惠力度。2023年春节时间也比较早，银行通过营销提早争取优质客户，也有银行预期一季度经济好转会推动信贷需求恢复，提前准备可能事半功倍。

贷前、贷后审批未曾放松

银行各显神通、开足马力调低消费贷利率让不少用户动心，但针对不同贷款人，银行均会实施差异化定价，贷款人的工作单位、公积金等也将影响最终审批结果。

从调查内容来看，低利率和高额度只适用于部分优质客户。一家国有大行客户经理介绍，“最低利率只有优质单位的员工才可以办理，优质单位主要有事业单位、国家机关单位等。想单独申请的客户无法办理”。

“除了资质符合‘白名单’的优质客户之外，每个人的利率不同，额度也不一样。”另一位国有大行客户经理直言，“现在都是由系统审核额度，客户有可能享受了低利率但没有审批到高额度，这都是有可能发生的。”

银行贷前审批严格也让白领李静(化名)感同身受，多年前她在一家股份制银行曾申请过抵押贷款，如今已经结清，前不久又在该行购买了理财产品并开通了个人养老金账户，但依旧未拿到银行给出的最低消费贷利率。

从还款方式来看，各家银行提供的选择也有所不同。例如，有的银行可以随借随还、按日还息，有的银行则可以选择等额本金、等额本息等还款方式。前有较为严苛的贷前审核，贷后的资金流向也是银行关注的重点。多家银行均明确表示，个人消费贷款用途仅限于个人消费，不可用于投资、经营、购房等其他用途。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受记者采访时表示，春节等重要节日是零售传统旺季，有助于带动消费类信贷需求，同时，部分银行也希望借助节日喜庆，积极获客，推动消费贷业务增长；部分银行在年初积极发力消费信贷业务，也有出于“早投放、早收益”方面的考虑。

周茂华进一步指出，从趋势看，随着消费活动释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张。

对净息差影响整体可控

当前，支持实体经济、让利于民已成为银行贷款业务的工作重点，不过，需要关注的是，消费贷利率打折是否会对银行净息差带来影响？

“近两年，在降费让利金融支持实体经济的背景下，监管方对于借贷市场做出了诸多规范和要求，推动贷款利率和存款利率的下降，银行业整体息差处于收窄状态，对于银行的利润产生一定的压力。”正如于百程所言，不过，实体经济、消费市场与金融关系紧密，在消费低迷的时候，金融机构降费让利，实质上是帮助消费用户恢复，建立与用户之间的健康和持续的金融关系。

对银行来说，未来如何在控制成本的前提下，提质增效助力消费复苏？周茂华称，消费贷款利率持续下行，银行息差势必收窄，但消费贷业务占银行带动比重不高，影响依旧可控。未来银行应通过数字技术赋能，丰富产品体系，构建丰富消费场景，提升经营与风控能力，拓宽融资渠道，稳定融资成本等。

助力消费复苏，除了对于消费金融用户的让利，可能更重要的方面是对消费背后的实体经济、小微企业提供支持。在于百程看来，“比如通过自身的金融资源和数字化能力，助力小微企业进行数字化转型，提升业务能力，甚至激发出需求，从而实现经济的复苏增长和降本增效”。

关键词： 实体经济 招商银行 客户经理